Dlouhodobé investice nejsou tak atraktivní jako krátkodobé, volatilní možnosti. Nevyžadují rychlé rozhodování ani geniální intelekt k jejich správě. O těchto investicích se málokdy mluví v médiích nebo filmech. Ve skutečnosti se o nich často hovoří pouze v kancelářích HR a finančních plánovacích firem.
Nicméně, pokud jde o budování stabilního a generacemi přetrvávajícího bohatství, dlouhodobé investice jsou zlatým standardem. Když je investice ponechána, aby dozrála během desítek let, těží z výhod složeného úroku. To znamená, že úrok generovaný vaším portfoliem začíná generovat úrok sám o sobě.
Pokud uvažujete o zahájení nového portfolia nebo hledáte způsob, jak vylepšit to stávající, začátek roku je ideální příležitostí. Zde je několik nejlepších investičních možností, které byste měli zvážit pro rok 2024.
Co jsou dlouhodobé investice?
Dlouhodobá investice je taková, kterou držíte po dobu alespoň 10 let, přičemž v některých případech může toto období dosáhnout až 40 let. U dlouhodobé investice si udržujete svou pozici a neprodáváte, i když její hodnota výrazně klesne, dokud nenastane optimální čas na prodej.
Takové investice jsou ideální pro vzdálené cíle, jako je odchod do důchodu nebo financování vysokoškolského vzdělání vašeho dítěte. Naopak pro krátkodobé cíle, jako je nákup nemovitosti v blízké budoucnosti nebo úhrada svatby plánované na příští jaro, nejsou tolik přínosné.
Hlavní rozdíl mezi krátkodobou a dlouhodobou investicí spočívá v délce jejího držení. Například akcie Disney, které koupíte dnes a ponecháte je 20 let, jsou považovány za dlouhodobou investici. Pokud však stejné akcie koupíte a prodáte za šest měsíců, jedná se o krátkodobou investici.
Různé investice se hodí pro různou délku investování. Dlouhodobé investice by měly ideálně poskytovat rovnováhu mezi růstem a rizikem. Akcie mohou rychle růst, ale mohou být příliš rizikové pro dlouhodobé investování. Na druhou stranu, vyhýbání se jakémukoliv riziku může bránit adekvátnímu růstu portfolia.
Dlouhodobá investice by měla růst natolik, aby splnila vaše cíle. Nejmenší požadavek je překonat inflaci, která se obvykle pohybuje mezi 2 a 3 %. Pokud dlouhodobě šetříte na spořicím účtu s úrokovou sazbou 1,5 %, inflace sníží reálný výnos. Proto je nevhodné udržovat penzijní fond na spořicím účtu, i když nabízí vysoké úrokové sazby.
Kam umístit dlouhodobé investice
Dlouhodobé investice se často realizují prostřednictvím důchodových účtů, jako jsou Roth a tradiční IRA, Roth a tradiční 401(k) a 403(b). Zatímco každý má možnost otevřít IRA, 401(k) nebo 403(b) účet musí být zřízen prostřednictvím vašeho zaměstnavatele.
Pokud plánujete spořit na vysokoškolské vzdělání svého dítěte nebo vnoučete, účet 529 může být lepší volbou. Tento speciální spořicí účet nabízí daňové výhody, když jsou prostředky využity na kvalifikované vzdělávací výdaje, jako jsou školné, knihy a ubytování na vysoké škole.
Brokerage účty také mohou být použity pro dlouhodobé investování, ale jejich výhody se mohou lišit v závislosti na situaci. Nabízejí méně regulací než důchodové účty, ale nemají daňové výhody.
Pokud například spoříte na koupi domu za 20 let, brokerský účet může být vhodnější než IRA nebo 401(k), protože nebudete penalizováni za výběr prostředků před dosažením věku 65 let. Většina investorů plánujících důchod by neměla otevírat brokerský účet, pokud již nevyčerpali možnosti svého IRA nebo 401(k).
Health Savings Accounts (HSA) jsou dalším oblíbeným nástrojem pro dlouhodobé investice. Jak název napovídá, HSA jsou určeny pro šetření na zdravotní výdaje. Příspěvky na HSA jsou daňově odpočitatelné a prostředky mohou být vybírány bez daňové zátěže.
Jakmile na vašem HSA účtu dosáhnete určitého zůstatku, obvykle mezi 1 000 a 2 000 dolary, můžete investovat tyto peníze do podílových fondů a ETF. HSA jsou výhodné pro dlouhodobé investování, protože výnosy rostou bez daní a mohou být použity na zdravotní výdaje kdykoliv. Po dosažení 65 let můžete vybírat peníze z jakéhokoliv důvodu, ale budete platit standardní daň z příjmu na vybranou částku.
Nejlepší dlouhodobé investice pro rok 2024
Pokud jste připraveni na dlouhodobé investování, zvažte následující top možnosti:
1. Indexový fond S&P 500
S&P 500 je již desetiletí považován za měřítko pro porovnávání ostatních akcií a fondů. To je důvod, proč investiční experti často doporučují indexové fondy S&P 500.
„Investování do nízkonákladového indexového fondu S&P 500 může být velmi efektivní strategií,“ říká Ryan Sterling, zakladatel Future You Wealth.
Tento fond sleduje index S&P 500, který zahrnuje 500 největších veřejně obchodovaných společností v USA. Od svého vzniku v roce 1957 dosáhl S&P 500 průměrného ročního výnosu přibližně 8 %.
Indexové fondy S&P 500 obvykle mají nízké poplatky, což je klíčové pro dlouhodobé investování. Finanční plánovač Dejan Ilijevski, prezident Sabela Capital Markets, upozorňuje, že vysoké poplatky mohou výrazně ovlivnit výkonnost portfolia.
2. Dluhopisové fondy
Každý investor, který plánuje důchod, by měl mít v portfoliu dluhopisové fondy, bez ohledu na věk. Tyto fondy obsahují mix korporátních a vládních dluhopisů, přičemž vládní dluhopisy zahrnují jak místní, tak federální úroveň.
Dluhopisové fondy přinášejí do portfolia stabilitu. Když akciové fondy vykazují vysoké výnosy, dluhopisy obvykle zůstávají stabilní. Naopak, v obdobích poklesu akcií, dluhopisy mohou sloužit jako stabilizátor. Obecně jsou dluhopisy méně volatilní a jejich hodnota se mění jen minimálně.
Investoři, kteří se nacházejí deset let od důchodu, by měli mít v dluhopisových fondech přibližně 10 až 20 % svého portfolia. Ti, kteří se blíží důchodu, například za pět nebo deset let, mohou mít v dluhopisech větší část svého portfolia.
Jednoduchým pravidlem pro určení optimálního podílu v dluhopisových fondech je odhad podle vašeho věku. Například, pokud je vám 30 let, mělo by být asi 30 % vašeho portfolia investováno do dluhopisů. Pokud máte 45 let, doporučuje se mít přibližně 45 % portfolia v dluhopisech.
Většina kvalitních dluhopisových fondů má nízké poplatky, takže za bezpečnost a stabilitu, které dluhopisy nabízejí, neplatíte zbytečně vysoké náklady. Hledejte fondy s nákladovým poměrem 0,5 % nebo nižším.
3. Fondy celého akciového trhu
Fond celého akciového trhu je podobný indexovému fondu S&P 500, ale s několika klíčovými rozdíly. Zatímco oba typy fondů zahrnují velké společnosti, fond celého akciového trhu také zahrnuje menší a střední firmy.
Zařazení těchto menších společností je důležité, protože mají větší potenciál pro růst než velké korporace. Investováním do fondu celého akciového trhu získáváte přístup k širšímu spektru podniků.
Podobně jako indexové fondy S&P 500, i fondy celého akciového trhu obvykle nabízejí nízké poplatky a poskytují výnosy, které jsou srovnatelné s těmi, které nabízí index S&P 500.
4. Fondy s cílovým datem
Někteří investoři rádi analyzují akcie a pravidelně sledují pokrok svého portfolia. Jiní dávají přednost jednoduššímu přístupu.
Pro ty, kteří preferují méně aktivní přístup k investování, jsou fondy s cílovým datem ideální volbou. Tyto fondy umožňují investovat a „nechat je růst“ po dobu několika desetiletí, přičemž se automaticky přizpůsobují vašemu investičnímu horizontu. Fondy s cílovým datem jsou obvykle používány pro důchodové účty.
Fondy s cílovým datem kombinují akciové a dluhopisové fondy. Pokud si vyberete fond s cílovým datem na začátku své kariéry, bude fond z větší části složen z akcií. Jak stárnete, fond postupně převádí část akcií na dluhopisy, aby se přizpůsobil vašemu měnícímu se investičnímu horizontu.
Tyto fondy zjednodušují investování tím, že automaticky provádějí přerozdělování portfolia. Fondy s cílovým datem jsou dostupné v pětiletých intervalech a jsou pojmenovány podle roku, kdy plánujete začít vybírat prostředky. Například, pokud plánujete odchod do důchodu v roce 2053, vyberete fond s cílovým datem 2055.
Nicméně, fondy s cílovým datem obvykle mají vyšší poplatky než indexové fondy, přičemž průměrné náklady činí kolem 0,51 %. Pro srovnání, poplatky za indexový fond S&P 500 mohou být méně než 0,1 %. I když jsou poplatky u fondů s cílovým datem stále relativně nízké ve srovnání s aktivně řízenými fondy, mírný příplatek za tuto službu může být vyvážen výhodou automatického přerozdělování.
Některé brokerské firmy nabízejí fondy s cílovým datem za poplatky blízké těm u indexových fondů S&P 500. Před výběrem fondu s cílovým datem se doporučuje porovnat nabídky různých brokerů, abyste našli nejvýhodnější možnosti s nízkými poplatky.
Proč se vyplatí být obezřetný při investování do jednotlivých akcií na dlouhou trať
Jednotlivé akcie mohou nabízet značný potenciál růstu, což láká mnohé investory k tomu, aby se na ně soustředili pro dlouhodobé investice. Avšak investice do akcií nese inherentní rizika. Při investování do akcií jedné společnosti se váš finanční úspěch stává přímo závislý na výkonu této konkrétní firmy.
Na rozdíl od toho, když investujete do indexového fondu, vliv výkonu jedné společnosti je minimální. Pokud například jedna firma klesne o 50 % za jediný den, její dopad na indexový fond, který je diverzifikován mezi stovkami firem, bude zanedbatelný.
Finanční poradci často varují před investováním do jednotlivých akcií pro dlouhodobé cíle. Mark Setee, CFP a poradce ve Wealthsimple, doporučuje, aby žádný investor neměl více než 5 % svého portfolia v jednotlivých akciích.
„Tímto způsobem, pokud akcie vzrostou, je to pozitivní,“ říká Setee. „Pokud ne, vaše finanční situace nebude zásadně ovlivněna.“
Pokud se rozhodnete investovat do jednotlivých akcií, budete muset aktivně sledovat a řídit své investice. Na rozdíl od indexových fondů, kde jsou dopady jednotlivých akcií rozloženy, mohou výkyvy v hodnotě jedné akcie mít významné důsledky pro celé portfolio. Mnoho lidí si neuvědomuje, jak důležité je sledovat finanční zprávy společnosti, změny v managementu, produkty a další faktory, stejně jako relevantní zákony a předpisy.
„Pokud investujete do jednotlivé akcie, je nezbytné se věnovat detailní analýze její finanční situace, změnám ve vedení, produktovým inovacím a dalším aspektům trhu a právní regulace,“ říká Dora Waters, registrovaná investiční poradkyně a prezidentka DP Waters Wealth Management LLC.